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????作者：李全偉

????隨著人類平均壽命越來越長，長壽可能會變成生命中的一種風(fēng)險。因為壽命越長，越需要足夠的財富，否則晚年難享安逸、富足的生活。《財富》（中文版）的讀者都是社會的中堅階層，年齡大部分在 35 到 45 歲，離退休的時間只有一二十年，應(yīng)盡早考慮退休問題退休準(zhǔn)備有兩項重要工作，一是財力上的準(zhǔn)備，二是身體上的準(zhǔn)備。從財力上看，應(yīng)對退休不是單純的財富積累，要根據(jù)每個人的情況，設(shè)計一個完善的退休規(guī)劃，以保退休無憂。財富億家（北京）理財咨詢服務(wù)有限公司資深副總裁、北美注冊金融理財師唐紹云說，退休規(guī)劃是個人家庭理財規(guī)劃的重要部分。一般而言，成功人士的理財目標(biāo)主要有兩個方面：教育和退休規(guī)劃。教育規(guī)劃主要是針對孩子的，所需花費相對少一些，最主要的是退休規(guī)劃。退休規(guī)劃首先要確定目標(biāo)，即何時退休，設(shè)計理想的生活方式，計算退休后大致所需費用；然后，根據(jù)自己的收入預(yù)期，弄清楚兩者的差距是多少，在此基礎(chǔ)上調(diào)整儲蓄、投資計劃，制定合理的理財規(guī)劃。

????成功人士退休后大概需要多少錢？唐紹云說，經(jīng)估算，一個 30 歲左右的人，目前的理想生活水平按低水平來算（有車、房）每月要 3,000 元，考慮 3% 的通貨膨脹，30 年以后要維持同樣的生活水準(zhǔn)，每月就要花費 7,281 元，實際可能會更多。另一種計算方式是，一個 30 歲的人，退休后如果每年花費 3 萬元（按現(xiàn)在的物價水平），假設(shè)他 60 歲退休，活到 90 歲，按通貨膨脹 3.5% 計算，退休后總花銷約共需要資金 430 萬元。這么大的數(shù)字，光靠工資收入，許多人可能一輩子都達(dá)不到。如果沒有盡早規(guī)劃，就有可能要么推遲退休，要么降低生活水準(zhǔn)，二者都會影響退休生活質(zhì)量。

????先看一看，退休收入來源會是什么？一是國家給付的養(yǎng)老金。理想的情況是，這部分收入能負(fù)擔(dān)個人退休總費用的三分之一。實際上，由于多種原因，很可能達(dá)不到這么高的比例，尤其相對于富足人士而言。二是企業(yè)年金和個人儲蓄養(yǎng)老計劃。這兩方面應(yīng)是國內(nèi)大力推廣的部分，可是也很遺憾，企業(yè)年金還沒有真正啟動，而政府相關(guān)個人儲蓄養(yǎng)老計劃的政策也還沒有出臺。唐紹云預(yù)計，政府遲早會出臺稅收政策，鼓勵個人儲蓄投資養(yǎng)老。比如，對一個年收入 10 萬元的人，可以規(guī)定必須按納稅收入的一定比例（譬如 10%）儲蓄投資，作為養(yǎng)老資金，政府對這部分資金給予收入稅收減免。

????目前的情況是，由于“未富先老”、底子薄等原因，中國政府養(yǎng)老退休金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足人們退休后的生活保障，企業(yè)年金和儲蓄養(yǎng)老還沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用。此時，退休規(guī)劃中所需的退休資金大部分需要通過個人投資理財來獲得，具體方式可以是購買養(yǎng)老保險，同時投資股票、證券、基金等產(chǎn)品。

????唐紹云說，退休規(guī)劃的投資跟一般的投資不一樣，最重要的原則是穩(wěn)健，要看長期收益，不應(yīng)涉足高風(fēng)險、投機(jī)性高的產(chǎn)品，比如炒作股票和期貨、權(quán)證買賣等。要穩(wěn)健為先，但不能簡單理解為銀行儲蓄。依現(xiàn)在的通貨膨脹率看，銀行存款收益是負(fù)的，對于龐大的退休養(yǎng)老資金需求來說，這一投資方式顯然不行。

????具體如何進(jìn)行退休規(guī)劃呢？以 33 歲的趙先生為例。作為一家企業(yè)的高級管理者，他年收入 20 萬元，他的小孩今后準(zhǔn)備去國外上學(xué)。他希望理想的退休年齡是55歲。唐紹云說，第一步，先要分析清楚個人面臨哪些理財?shù)膯栴}：首先是孩子教育。一個企業(yè)家希望自己的子女享受到質(zhì)量比較好的教育，少則需要準(zhǔn)備三、五十萬元，多則一、二百萬元的教育金。像唐紹云的小孩在美國麻省理工上大學(xué)，每年需要 20 萬元。第二步，需要把外債付清，像三十多歲的人，住房可能有按揭，如果家里有剩余的錢（簡單存銀行或買債券），應(yīng)該先還這部分錢。第三步，要考慮意外風(fēng)險，在趙先生這個年齡段和層次的人士，處于職業(yè)的頂峰，雖然時下收入較高，但面臨的風(fēng)險和承擔(dān)的責(zé)任也比較多，要考慮一些保險保障問題，比如重大疾病、傷殘險等生命意外險。最后，根據(jù)自己理想的退休計劃，找出退休資金需求缺口，制定切實可行的投資理財計劃。

????以上問題的妥善安排，是退休規(guī)劃的基礎(chǔ)。這里有一個先后順序問題，需要分清短期、中期、長期目標(biāo)，安排好先后次序。然后，算一下現(xiàn)金流，制定投資計劃。前文講過，大概需要 430 萬元才能保障退休安逸生活。這個數(shù)量看起來很大，但 30 多歲的人立即手進(jìn)行投資，如果投資回報率 10%，每個月只需投入約 500 元，到退休時就能保障使用；如果投資回報是 13%，那他每個月只需投入 150 元。這兩種投資方式，雖然到退休時達(dá)不到 430 萬元，但在退休時間里再進(jìn)行復(fù)合投資，就可以保障退休生活了。

????什么樣的投資能達(dá)到 10% 或更高的收入率？長期從事投資理財服務(wù)的唐紹云分析，可以優(yōu)先考慮開放式股票型基金。從其他國家的情況看，股票型基金的收益平均收益都會在 10% 以上。根據(jù)中國目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，未來 10 年達(dá)到 10% 的收益沒有問題。退休規(guī)劃的理財投資是一個長期投資，我們也可以選擇投資一些大的藍(lán)籌股，比如中石化、招商銀行、聯(lián)通、寶鋼、伊利等，只要不是短期炒作，而是長久持有，平均收益也可能超過 10% 甚至更多。

????天天忙忙碌碌的商務(wù)人士，只有盡早制定和實施退休規(guī)劃，今后才能不管風(fēng)吹浪打，穩(wěn)坐釣魚臺。