瑞士再保險(xiǎn)中國區(qū)總裁及中國區(qū)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首席執(zhí)行官孔奕豐（Ivan Gonzalez）。圖片來源：COURTESY OF SWISS RE GROUP

?

2020年夏季，一場百年一遇的干旱侵襲了遼西地區(qū)，盡管還沒有到赤地千里的程度，但無水灌溉導(dǎo)致農(nóng)作物大面積減產(chǎn)和絕收，令當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶記憶猶新。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到當(dāng)年7月下旬，遼西的農(nóng)作物受災(zāi)面積就已經(jīng)達(dá)到近600萬畝。

由于這次災(zāi)害持續(xù)時(shí)間長、覆蓋面積廣，農(nóng)戶受災(zāi)嚴(yán)重，保險(xiǎn)索賠案件也頻繁發(fā)生。但保險(xiǎn)公司依賴傳統(tǒng)的查勘定損方式，無論是保險(xiǎn)理賠的時(shí)效性還是精準(zhǔn)性都跟不上形勢(shì)的發(fā)展。同時(shí)，道德風(fēng)險(xiǎn)的存在也加大了保險(xiǎn)理賠的工作難度。另一方面，旱情發(fā)展在時(shí)間和空間上的不確定性，給政府部門的賑災(zāi)救災(zāi)工作也帶來了較大的挑戰(zhàn)。政府和行業(yè)對(duì)客觀的、大范圍的、高時(shí)空分辨率的、量化的干旱損失評(píng)估需求極為迫切。

“根據(jù)中國市場的特點(diǎn)，我們開發(fā)了‘信瑞智農(nóng)’農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，提供一站式解決方案，包括天氣指數(shù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和實(shí)時(shí)作物生長監(jiān)測(cè)，幫助中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力?！痹谀厦乐拗匾r(nóng)業(yè)國哥倫比亞出生并長大的孔奕豐（Ivan Gonzalez）說。他是今年7月新上任的瑞士再保險(xiǎn)中國區(qū)總裁及中國區(qū)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首席執(zhí)行官。瑞士再保險(xiǎn)于1863年成立，總部位于瑞士蘇黎世，在全球有81個(gè)辦公室，大約13,200名員工。自中國保險(xiǎn)市場對(duì)外開放以來，這家《財(cái)富》世界500強(qiáng)企業(yè)成為首批進(jìn)入中國市場的外資再保險(xiǎn)公司之一，1995年和1996年分別在北京和上海設(shè)立代表處。

針對(duì)遼西干旱的挑戰(zhàn)，瑞士再保險(xiǎn)利用衛(wèi)星遙感技術(shù)針對(duì)受災(zāi)區(qū)域進(jìn)行了高分辨率的干旱面積提取和損失量化評(píng)估，為政府部門的賑災(zāi)救災(zāi)和保險(xiǎn)行業(yè)的精準(zhǔn)理賠提供了科學(xué)、客觀的參考。衛(wèi)星遙感技術(shù)的主要原理是，利用植物在不同狀態(tài)下的光譜屬性，借助遙感觀測(cè)數(shù)據(jù)綜合分析作物的生長狀態(tài)，從而提取作物受損范圍，而且可以精確到每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的受災(zāi)面積。

顯而易見，新技術(shù)的應(yīng)用和普及正在帶來一場農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的變革。瑞士再保險(xiǎn)作為在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面深耕多年的參與者，在中國鄉(xiāng)村振興的背景下，無疑會(huì)進(jìn)一步利用科技這一“加速器”。“從保費(fèi)規(guī)模來看，中國目前是全球最大的農(nóng)險(xiǎn)市場。我們預(yù)計(jì)這一領(lǐng)域未來增長潛力巨大?！笨邹蓉S毫不掩飾對(duì)中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的“野心”。這是他執(zhí)掌中國市場以來首次接受媒體的專訪。

自2007年中央政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)啟動(dòng)以來，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模迅速壯大。據(jù)全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)，2021年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為965.18億元，同比增長18.4%，為1.88億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障共計(jì)4.78萬億元。其中，中央財(cái)政撥付保費(fèi)補(bǔ)貼333.45億元，同比增長16.8%。

在中國，政府部門是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的制定者和支持方，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的發(fā)展顯然離不開政府的參與和引導(dǎo)?！霸谶@一領(lǐng)域，我們與政府合作的空間很大。對(duì)各地方、各部門的政府，我們都會(huì)跟他們學(xué)習(xí)并了解市場的本地特征和需求，然后和他們開展合作，結(jié)合當(dāng)?shù)匦枨箝_發(fā)解決方案?！笨邹蓉S說。

再保險(xiǎn)又被稱為“保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)”，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司一般通過與再保險(xiǎn)公司簽訂分保合同，將其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任全部或者部分轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)公司。相對(duì)于面對(duì)千家萬戶的直接保險(xiǎn)公司，服務(wù)保險(xiǎn)公司為主的再保險(xiǎn)行業(yè)明顯更小眾，但再保險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)市場繁榮發(fā)展的關(guān)鍵，因?yàn)樵俦ｋU(xiǎn)是最終的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者?；厮莸?9世紀(jì)中葉，正是巨災(zāi)重?fù)p促進(jìn)了專業(yè)再保險(xiǎn)公司的出現(xiàn)。進(jìn)入20世紀(jì)以來，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的增加推動(dòng)了新型再保險(xiǎn)方式的發(fā)展，同時(shí)科技進(jìn)步也使得新興風(fēng)險(xiǎn)不斷涌現(xiàn)，提升了專業(yè)再保險(xiǎn)的需求。

瑞士再保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的突破，透露出一個(gè)重要趨勢(shì)，即國際領(lǐng)先的再保險(xiǎn)公司的客戶經(jīng)營理念，早已超越了傳統(tǒng)直保公司的范疇，延伸到了政府、非政府組織（NGO）甚至個(gè)人客戶群，依靠自身強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析與產(chǎn)品創(chuàng)新能力，在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)管理等潛力領(lǐng)域不斷拓展新的邊界，在客戶產(chǎn)業(yè)鏈爭奪中逐步確立主導(dǎo)地位。

“除了傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移能力，我們還會(huì)在中國拓展更多伙伴關(guān)系，與不同種類的公司合作，因?yàn)槲覀冋J(rèn)為所有客戶其實(shí)都能夠發(fā)展自己的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。瑞士再保險(xiǎn)與百度的合作就是一個(gè)非常直接的例子，我們利用風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)和保險(xiǎn)創(chuàng)新，推進(jìn)自動(dòng)駕駛生態(tài)系統(tǒng)?！笨邹蓉S談及這一合作時(shí)，一絲自豪的笑意浮上臉龐。

目前，瑞士再保險(xiǎn)與百度已經(jīng)聯(lián)合落地業(yè)界首個(gè)為百度Apollo自動(dòng)駕駛定制的保險(xiǎn)解決方案，即自動(dòng)泊車產(chǎn)品險(xiǎn)。以此次合作為契機(jī)，雙方將對(duì)不同等級(jí)的自動(dòng)駕駛產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)開展持續(xù)研究，并設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品方案。

牽手百度的舉動(dòng)并不突兀，背后是瑞士再保險(xiǎn)與汽車行業(yè)悠久的合作歷史。

“我們與汽車制造商之間至少有40年的牢固合作關(guān)系了。這是世界上最復(fù)雜的行業(yè)之一，因?yàn)槠嚨纳a(chǎn)是基于非常復(fù)雜的供應(yīng)鏈，而瑞士再保險(xiǎn)一直致力于在供應(yīng)鏈和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理方面提供風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移解決方案?！笨邹蓉S認(rèn)為，瑞士再保險(xiǎn)與汽車行業(yè)的下一個(gè)合作領(lǐng)域顯然是自動(dòng)駕駛汽車。實(shí)際上，在牽手百度之前，這家保險(xiǎn)巨頭已經(jīng)在美國與Alphabet的自動(dòng)駕駛部門Waymo建立了合作關(guān)系。

“在汽車電動(dòng)化和自動(dòng)駕駛方面，中國可能比世界其他國家領(lǐng)先兩到三步。因此我們堅(jiān)信我們有機(jī)會(huì)在這一領(lǐng)域與中國客戶更緊密地合作?！笨邹蓉S的這一判斷呼應(yīng)了政策和市場的方向，而他在瑞士再保險(xiǎn)21年職業(yè)生涯中所建立的全球性視野，對(duì)他在華開拓再保這一國際性最強(qiáng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，無疑會(huì)提供獨(dú)特助力。早在2000年6月，孔奕豐就進(jìn)入瑞士再保險(xiǎn)擔(dān)任紐約Swiss Re Capital Partners金融分析師。2006年9月，他加入位于蘇黎世的集團(tuán)戰(zhàn)略部，隨后在2011年1月被任命為瑞再企商拉美區(qū)首席執(zhí)行官。在執(zhí)掌中國市場前，孔奕豐還曾經(jīng)擔(dān)任瑞再企商北美區(qū)首席執(zhí)行官六年之久。

尤為值得一提的是，2021年3月，時(shí)任瑞再企商北美區(qū)首席執(zhí)行官的孔奕豐牽頭完成了瑞士再保險(xiǎn)與谷歌（Google）的兄弟公司Verily合作的健康保險(xiǎn)子公司Granular Insurance。而在新冠肺炎疫情進(jìn)入第三年后，健康保險(xiǎn)的重要性也愈發(fā)凸顯。孔奕豐坦言這對(duì)保險(xiǎn)公司來說存在利好的一面，因?yàn)橐咔榇_實(shí)提升了大家的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

另一個(gè)利好方面則是數(shù)字化的加速。“如果我們考慮當(dāng)前世界存在的所有風(fēng)險(xiǎn)，并與已經(jīng)被保險(xiǎn)覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行比較，就會(huì)發(fā)現(xiàn)有一個(gè)很大的缺口，我們稱之為保障缺口。如果整個(gè)行業(yè)都接受并加快數(shù)字化，這個(gè)缺口就能夠更快地縮小。從數(shù)字化的角度來看，中國可能是當(dāng)今最先進(jìn)的市場之一。在與健康相關(guān)的領(lǐng)域，我們希望可以將技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理緊密結(jié)合，以便幫助我們的客戶管理不同的疾病風(fēng)險(xiǎn)。”孔奕豐說。

據(jù)瑞士再保險(xiǎn)瑞再研究院（SRI）分析，中國到2030年代中期有望超越美國成為全球最大的保險(xiǎn)市場。市場的高速增長驅(qū)動(dòng)我國的壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)逐步轉(zhuǎn)向保障型，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營模式也從側(cè)重規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅鼐?xì)化價(jià)值挖掘，這對(duì)再保險(xiǎn)公司帶來了新的業(yè)務(wù)突破點(diǎn)。

作為業(yè)務(wù)入口的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，以信息科技和數(shù)據(jù)應(yīng)用為底層技術(shù)支撐的核保（指保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的投保申請(qǐng)進(jìn)行審核），近年來在智能化核保引擎等方面創(chuàng)新不斷。在此基礎(chǔ)上，2021年年末，瑞士再保險(xiǎn)推出數(shù)字化健康核保系統(tǒng)（Digital Health Underwriting，簡稱為DHU），通過系統(tǒng)對(duì)接，將體檢報(bào)告等電子健康數(shù)據(jù)經(jīng)DHU平臺(tái)接口報(bào)送后，保險(xiǎn)公司能夠“秒級(jí)”獲取核保評(píng)估結(jié)果。

在推動(dòng)創(chuàng)新的過程中，SRI的角色也讓孔奕豐頗引以為傲。“雖然SRI是我們公司內(nèi)部的研發(fā)部門，但也推動(dòng)了整個(gè)行業(yè)的研究，所以有時(shí)候我會(huì)在這方面跟競爭對(duì)手開個(gè)玩笑什么的?！笨邹蓉S笑著說，露出他那似乎是標(biāo)志性的一排白牙。

在宏觀環(huán)境瞬息萬變的當(dāng)下，對(duì)于日益復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品來說，研究的重要性不言而喻，孔奕豐對(duì)SRI的推崇實(shí)不為過。就在近期，SRI與中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)又聯(lián)合發(fā)布了《中國商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)遇——中國城鎮(zhèn)地區(qū)長期護(hù)理服務(wù)保障研究》報(bào)告（以下簡稱《報(bào)告》）。

“人壽與健康保險(xiǎn)幾乎占我們整體業(yè)務(wù)的50%，在這種背景下，老齡化對(duì)我們顯然是一個(gè)非常重要的話題。今年9月我們發(fā)布這份報(bào)告時(shí)，有1,400多人在現(xiàn)場或通過遠(yuǎn)程的方式參加了這次活動(dòng)，包括來自監(jiān)管部門、學(xué)界和各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的人員。這份報(bào)告最重要的是告訴大家，知道社會(huì)向老齡化轉(zhuǎn)變是一回事，但了解老齡化會(huì)產(chǎn)生什么影響，并如何應(yīng)對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)是另一回事?！笨邹蓉S說。

量化老齡化所帶來的影響并不容易。作為這方面的部分嘗試，《報(bào)告》結(jié)合多方信息測(cè)算2021年中國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長期護(hù)理服務(wù)保障缺口規(guī)模約為9,200億元，并預(yù)計(jì)將在2030年達(dá)到近2萬億元。未來，為了應(yīng)對(duì)我國人口老齡化進(jìn)程加速、家庭結(jié)構(gòu)變化等挑戰(zhàn)及緩解社保基金的支出壓力，商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)可以也應(yīng)當(dāng)發(fā)揮更大的作用。

“其實(shí)面對(duì)老齡化問題的不僅僅是中國，而是很多國家。我們會(huì)從其他市場學(xué)習(xí)一些能夠帶到中國的東西，但與此同時(shí)，隨著我們加深對(duì)中國老齡化社會(huì)的認(rèn)識(shí)，我相信未來我們也會(huì)將很多東西從中國帶到其他市場。而且中國的發(fā)展速度非?？?，給行業(yè)帶來的壓力在于，我們不能等到10年后才知道答案是什么，而是要很快做出非常積極的反應(yīng)?！笨邹蓉S盡管當(dāng)時(shí)是遠(yuǎn)程參與《報(bào)告》發(fā)布會(huì)，但顯然已經(jīng)感受到各方對(duì)加快這一領(lǐng)域發(fā)展的迫切之心。

今年9月底，身處新加坡的孔奕豐也是遠(yuǎn)程接受《財(cái)富》雜志的這次專訪。在采訪的最后，他將常駐中國的機(jī)會(huì)稱之為他給三個(gè)孩子的“禮物”，正如他自己的父母曾經(jīng)給過他的一份珍貴禮物?！拔沂牵?0世紀(jì)）70年代在南美洲出生的，幸運(yùn)的是，我的父母對(duì)我想做的事情非常開放。我曾經(jīng)很想成為記者，因?yàn)槲矣X得這是一個(gè)可以將我對(duì)國際事務(wù)和經(jīng)濟(jì)學(xué)等方面的愛好凝聚在一起的職業(yè)。但父母的建議是，與其只學(xué)新聞并立即成為記者，不如先嘗試其他職業(yè)，對(duì)某些領(lǐng)域有了深入了解后再從事新聞業(yè)，更有可能成為一名好記者。盡管我未能當(dāng)上記者，但這確實(shí)是對(duì)我最好的人生建議?！?/p>

*****

《財(cái)富》（中文版）: 你平時(shí)如何進(jìn)行體育鍛煉？

孔奕豐：我是游泳長大的，稱得上是一名游泳運(yùn)動(dòng)員。這是我真正孤獨(dú)的少數(shù)時(shí)刻之一。你在游泳的時(shí)候，沒有人和你說話，你也不需要做其它各種事情，而只專注于自己。游泳與首席執(zhí)行官角色的相似之處在于，你不可能一直保持順暢的呼吸（笑）。撇開玩笑來說，這兩件事情確實(shí)都需要平和的心態(tài)，因?yàn)榭倳?huì)有一些小危機(jī)或者說緊急情況需要處理。就像游泳，游了多長時(shí)間或者多遠(yuǎn)并不重要，重要的是你要能夠調(diào)整自己的節(jié)奏。

《財(cái)富》（中文版）: 當(dāng)前世界形勢(shì)波詭云譎，最讓你擔(dān)心的是什么事情？

孔奕豐：世界確實(shí)處于一個(gè)非常獨(dú)特的階段，有很多艱難與挑戰(zhàn)。但我總是試圖回顧歷史，回顧過去的30年、50年、100年，甚至更久遠(yuǎn)。我不確定是否有那么一個(gè)時(shí)期，世界很平靜、完美，每個(gè)人都很幸福？我認(rèn)為，這種視角有助于讓我對(duì)目前發(fā)生的事情不太恐慌。所以并不是說我不特別擔(dān)心什么事情，而是我會(huì)努力從歷史的角度來看待所有事情。最終我們都希望可以給我們的孩子留下一個(gè)更美好的世界。

*****

瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán) (Swiss Re Group)

總部：瑞士蘇黎世

凈已賺保費(fèi)和費(fèi)用收入：427億美元（2021年）

《財(cái)富》世界500強(qiáng)排名：第296位（2022年）

公司簡介：瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)是世界領(lǐng)先的再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方案提供商，致力于提高全球的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。作為預(yù)測(cè)和管理風(fēng)險(xiǎn)的專家，瑞士再保險(xiǎn)的關(guān)注范圍從自然災(zāi)害、氣候變化一直到人口老齡化、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。

公司網(wǎng)址：www.swissre.com