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在彭安杰（Ajay Banga）擔(dān)任萬(wàn)事達(dá)卡（Mastercard）首席執(zhí)行官的10多年時(shí)間里，他為股東帶來(lái)了累計(jì)高達(dá)1,581%的總回報(bào)率，幾乎是標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)（S&P 500）同期漲幅的五倍，并且推動(dòng)這家公司的市值從他掌舵時(shí)的全球第256位飆升至第21位。這僅僅是眾多股東不希望本文成為其離職訪(fǎng)談的原因之一。（抱歉，他真的要離職了。注釋1）

為篇幅和簡(jiǎn)明起見(jiàn)，以下問(wèn)答做了摘編。

引導(dǎo)資本主義

您的任期成績(jī)非常出色——萬(wàn)事達(dá)卡的營(yíng)收在過(guò)去十年間年均增長(zhǎng)12.7%。利潤(rùn)每年攀升18.7%，資本回報(bào)率也以每年40%的速度飆升。（注釋2）這些數(shù)字遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了Visa和美國(guó)運(yùn)通（American Express）的可比數(shù)據(jù)。但您的首席執(zhí)行官攻略似乎是從一個(gè)非常規(guī)戰(zhàn)術(shù)開(kāi)始的——至少就華爾街而言是這樣的：首先投資于您的員工。

彭安杰：我其實(shí)是一個(gè)老派的資本主義信徒。資本主義讓許多人擺脫了貧困。但我們今天需要把它重新定位為“利益相關(guān)者資本主義”（stakeholder capitalism），也就是帶有導(dǎo)軌的資本主義。而這些導(dǎo)軌的第一條就是照顧好你的員工。在萬(wàn)事達(dá)卡，我們是通過(guò)股票計(jì)劃來(lái)實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)的。大約70%的員工獲得某種形式的股票激勵(lì)。11年前我剛加入公司時(shí)，這個(gè)數(shù)字還微乎其微，獲得股票激勵(lì)的員工占比僅僅是個(gè)位數(shù)。股票計(jì)劃將兩種利益相關(guān)者（即員工和投資者）的利益緊密地聯(lián)系在一起?；蛘撸憧梢院煤美孟裢诵萦?jì)劃這種簡(jiǎn)單的事情。今天，如果你在萬(wàn)事達(dá)卡工作，并且把工資的6%存進(jìn)401(k)退休金賬戶(hù)或者你的養(yǎng)老金固定繳款計(jì)劃，那么無(wú)論你在世界的哪個(gè)角落，我們都會(huì)給你存進(jìn)另外10%（總共是16%）。如果你提前離職，我們也不會(huì)進(jìn)行任何扣減。

所以說(shuō)，我們對(duì)利益相關(guān)者資本主義的踐行始于我們的員工。然后，我們就能夠找出我們還可以為我們的社區(qū)做些什么，包括我們?cè)谄栈萁鹑冢╢inancial inclusion）方面的努力。但是，與受限于金額大小的支票簿慈善相比，我們必須以一種具有商業(yè)可持續(xù)性的方式來(lái)做這些事情。當(dāng)然，股東也總是需要得到回報(bào)。因?yàn)槿绻阕龅貌缓?，你就不能做這些事情。你必須既要經(jīng)營(yíng)好企業(yè)，同時(shí)又要做善事。這不是一個(gè)非此即彼的問(wèn)題。

您說(shuō)過(guò)，“普惠”是人類(lèi)尊嚴(yán)的一種花哨的說(shuō)法。能否解釋一下？

我認(rèn)為，體面是我們何以為人的基石。體面并不意味著友善對(duì)待每個(gè)人。它意味著公平對(duì)待每個(gè)人。在我年輕的時(shí)候，超人的智商（IQ）會(huì)讓你脫穎而出。在我進(jìn)入商學(xué)院后，大家開(kāi)始談?wù)撉樯蹋‥Q）。你知道的，我們無(wú)法選擇自己的老板或同事，但如果你面對(duì)任何事情都能夠泰然處之，那就表明你擁有成功所需的情商。我經(jīng)常指出的是，當(dāng)你每天來(lái)上班的時(shí)候，你還需要擁有“仁商”（DQ）。因?yàn)槟惚仨毎讶可硇亩纪度氲焦ぷ髦?，你必須關(guān)愛(ài)那些和你一起工作、為你工作、在你之上，以及在你周?chē)娜?。這就是“普惠”發(fā)揮作用的地方。如果我可以把它作為公司業(yè)務(wù)的一部分，那么我就能夠讓整個(gè)公司都踐行這種理念。

您提到普惠金融。（注釋3）為什么它如此重要？

以前在位于印度的花旗銀行（Citi）工作時(shí)，在一位同事的教導(dǎo)下，我逐漸意識(shí)到小額信貸的力量。我開(kāi)始理解如何讓最貧窮的婦女通過(guò)小額信貸來(lái)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。如果你這樣做，她就會(huì)設(shè)法改善自身家庭的境遇。所以，你獲得的乘數(shù)效應(yīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于你給一個(gè)人更多的錢(qián)所可以達(dá)到的效果。

您也把它看作是一種商業(yè)模式。

是的，具有商業(yè)可持續(xù)性的解決方案會(huì)產(chǎn)生很大的影響，因?yàn)樗鼈儎?chuàng)造的乘數(shù)效應(yīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)你開(kāi)出的支票。這是我的第二個(gè)收獲。但在加入萬(wàn)事達(dá)卡之后，我發(fā)現(xiàn)最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手并不是其他形式的電子支付——Visa或美國(guó)運(yùn)通。不，我們真正的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是現(xiàn)金。在當(dāng)時(shí)，現(xiàn)金交易占所有零售交易的85%。所以現(xiàn)金來(lái)自政府。一個(gè)經(jīng)濟(jì)體中最大的單一現(xiàn)金來(lái)源是政府，包括退伍軍人補(bǔ)助金、社保、工資、養(yǎng)老金、福利分配等等。

我們決定要追逐現(xiàn)金——但有20億人被排除在金融體系之外，其中很多人是從政府那里獲得這些福利的。這就讓我們進(jìn)入了普惠金融領(lǐng)域。所以說(shuō)，我們是出于非常強(qiáng)烈的商業(yè)原因來(lái)支持這項(xiàng)業(yè)務(wù)的。你如何追逐占所有零售交易85%的現(xiàn)金交易？我們發(fā)現(xiàn)，我們的技術(shù)和合作伙伴能夠帶來(lái)改變。這讓它具有商業(yè)可持續(xù)性。

新冠肺炎疫情極大地限制了旅行和跨境貿(mào)易，而這些對(duì)你們的業(yè)務(wù)至關(guān)重要。請(qǐng)您談?wù)勅f(wàn)事達(dá)卡的近期和中期前景。

我們說(shuō)，我們將管理公司度過(guò)四個(gè)階段：遏制、穩(wěn)定、正?；驮鲩L(zhǎng)。遏制階段是指2020年3月和4月，一切活動(dòng)都紛紛關(guān)停的那段猶如自由落體的日子。整個(gè)世界都陷于停滯。穩(wěn)定階段是指那個(gè)周期的底部。人們不得不購(gòu)買(mǎi)衛(wèi)生紙和藥品，但也就僅此而已。正?；A段也不是真正的正常，只是與穩(wěn)定階段相比，它感覺(jué)正常了。但你知道的，現(xiàn)在沒(méi)有大型體育賽事，也沒(méi)有我們過(guò)去那種旅行方式。我們?cè)诠矆?chǎng)合都得戴上口罩。我們不能和朋友一起出去參加聚會(huì)。這是不正常的，但這是一種新常態(tài)。

大多數(shù)國(guó)家現(xiàn)在似乎處于正?；哪硞€(gè)階段，而真正的增長(zhǎng)是當(dāng)疫苗被公平地分配給足夠數(shù)量的人，消費(fèi)者的信心開(kāi)始恢復(fù)的時(shí)候。只有到那時(shí)，我們才有可能回歸新冠肺炎疫情爆發(fā)前的生活。（注釋4）

在這種新常態(tài)下，像你們這種依靠消費(fèi)生存的企業(yè)能否興旺發(fā)展？

消費(fèi)者正在花錢(qián)。事實(shí)上，在過(guò)去幾個(gè)月，美國(guó)國(guó)內(nèi)的消費(fèi)支出比2019年還要多，這很有趣。這對(duì)我們的業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)是件好事。對(duì)我們的業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，第二個(gè)好消息是，數(shù)字擁有兩倍于任何事物的力量。它一直開(kāi)著加力燃燒器。每個(gè)人都在擁抱非接觸式商務(wù)。

現(xiàn)在，十個(gè)人中就有七個(gè)人正在參與某種形式的電子商務(wù)；80%的人正在使用非接觸式支付方式，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為這樣更安全。數(shù)字銷(xiāo)售額，美國(guó)的電子商務(wù)銷(xiāo)售額是新冠肺炎疫情爆發(fā)前的兩倍。因此，就像消費(fèi)支出是一股順風(fēng)一樣，數(shù)字也是一股推動(dòng)我們不斷向前的順風(fēng)，因?yàn)樗鼘F(xiàn)金轉(zhuǎn)換為電子比特。（注釋5）然后，我們遇到了逆風(fēng)。

您指的是沒(méi)有跨境旅行？

是的，我不知道跨境旅行是否會(huì)恢復(fù)，但我相信，隨著消費(fèi)者信心的改善，它可能會(huì)回來(lái)。國(guó)內(nèi)旅行逐漸復(fù)蘇。（注釋6）現(xiàn)在每天有100萬(wàn)名乘客接受美國(guó)運(yùn)輸安全管理局（Transportation Security Administration）的安檢，而在新冠肺炎疫情最嚴(yán)重的時(shí)候，這個(gè)數(shù)字還不到10萬(wàn)。所以很明顯，現(xiàn)在有一些復(fù)蘇，但國(guó)際旅行還沒(méi)有任何復(fù)蘇跡象。當(dāng)這部分旅行開(kāi)始恢復(fù)的時(shí)候，我們就會(huì)更接近正常的增長(zhǎng)階段。

危機(jī)往往是去中介化的加速劑。信用卡網(wǎng)絡(luò)行業(yè)面臨的一個(gè)問(wèn)題是，會(huì)不會(huì)有一些金融科技的新貴來(lái)顛覆你們的業(yè)務(wù)。

實(shí)際上，線(xiàn)索就在你的問(wèn)題中。你剛才提到“信用卡網(wǎng)絡(luò)”，現(xiàn)實(shí)情況是，我們不是這樣一家組織，其實(shí)一直都不是。這個(gè)標(biāo)簽貼在我們身上已經(jīng)很長(zhǎng)時(shí)間了。但現(xiàn)實(shí)并非如此。

沒(méi)錯(cuò)，當(dāng)11年前我出任首席執(zhí)行官的時(shí)候，我們很大一部分交易都是通過(guò)信用卡來(lái)完成的。借記卡業(yè)務(wù)比較小，預(yù)付卡還不存在，商業(yè)卡的業(yè)務(wù)量也很小。11年后的今天，我們?nèi)种坏氖杖雭?lái)自我們當(dāng)初并沒(méi)有真正開(kāi)展的業(yè)務(wù)，也就是分析、網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)和人工智能這一塊。在另外三分之二中，有一些來(lái)自商業(yè)支付和實(shí)時(shí)支付，包括銀行賬戶(hù)對(duì)銀行賬戶(hù)的支付。所以說(shuō)，我們相當(dāng)大一部分收入來(lái)自信用卡之外的這些交易類(lèi)型。在這里面，借記卡和預(yù)付卡的業(yè)務(wù)規(guī)?，F(xiàn)在非常龐大。

我陳述這些事實(shí)是想指出，事實(shí)上，我們已經(jīng)擁抱所有這些不同的支付方式很多年了。我認(rèn)為，我們的公司今非昔比，更有能力在這個(gè)世界上競(jìng)爭(zhēng)，不會(huì)為某一個(gè)支付軌道的問(wèn)題而煩惱，這就是去中介化故事的來(lái)源。

所以我的觀(guān)點(diǎn)是，重點(diǎn)不是我要進(jìn)行去中介化信貸。我們真正要做的是，讓消費(fèi)者有機(jī)會(huì)選擇他們想要采用的支付方式，讓小企業(yè)有機(jī)會(huì)選擇他們向供貨商或合作伙伴付款的方式。你是想現(xiàn)在就用借記卡來(lái)付款？還是想稍后付款（信用卡）？或者，你想提前付款（預(yù)付卡）？付錢(qián)的方式只有三種——卡、手機(jī)或者指紋。在未來(lái)，或許你我對(duì)視一下，碰碰額頭就可以完成支付了。

我們自身業(yè)務(wù)的去中介化，其實(shí)就是為消費(fèi)者和企業(yè)提供選擇。而訣竅就是要做到這一點(diǎn)，然后靠它賺錢(qián)。這就是我們的商業(yè)模式。

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