????作者：John Elliott

????印度人民存款多擔投資少。在11億印度人中，80%以上都有存錢的習慣，其中三分之一喜歡把錢存在家里，還有一多半愿意存在當?shù)劂y行。因此，三分之二的存款均屬于安全的流動資產(chǎn)，而投資股市、保險或其它金融工具的錢不到25%。

????紐約人壽保險（New York Life）和Max India合資成立的壽險公司最近進行的研究調(diào)查顯示，如果印度人規(guī)避風險的心態(tài)能有所改變，這個國家將為結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品和人壽保險創(chuàng)造巨大的商機。

????這家合資公司還聲稱，印度不同于大多數(shù)國家，政府沒有為老人、病人和窮人提供社會保障網(wǎng)絡，因此“人壽保險有可能成為重要的風險防范手段”。

????但是為什么印度人寧愿把錢藏在床墊底下也不愿意購買保險或其他金融產(chǎn)品呢？外國銀行家或許會認為這是因為印度還是一個新興的經(jīng)濟體，絕大多數(shù)人口都很貧窮，落后的思維模式不足以了解其它儲蓄方式的好處。然而，這只是原因之一。

????大多數(shù)家庭存錢是為了應急或是應付其它不時之需，但不是為了養(yǎng)老。印度國家經(jīng)濟應用研究委員會（NCAER）是一家位于德里的大型經(jīng)濟政策中心。該機構(gòu)對63,000人進行的調(diào)查顯示，超過80%的受訪者聲稱自己存錢是為了應急、給孩子置辦婚禮（這些婚禮通常都很奢華）、支付各種應酬的開銷，以及為子女交學費。

????當然，這份報告還漏掉了一些理由。婦女往往認為男人沒有存錢或投資的頭腦，因此她們會把家庭財富都藏在家里。而且印度存在龐大的地下經(jīng)濟，很多人在財務申報時都隱瞞積蓄，以逃避政府監(jiān)控。

????這使得印度家庭缺乏保障，只有少數(shù)家庭有足夠的儲蓄應付長期需要。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如果喪失了主要收入來源，96%的家庭的儲蓄不夠維持一年的生計。然而，這份報告還指出，大多數(shù)受訪者“表示對自己的財務狀況有信心”，因為他們認為自己能找到新工作，或者可以向親戚朋友借錢。

????傳統(tǒng)上，印度家庭都認為年輕一代會照料長輩，但兩種社會變革正在沖擊這個觀念。首先，預期壽命已超過65歲（很多人的壽命比這要長得多），這比1970年高出15歲，是1947年印度獨立時水平的一倍還多。此外，年輕人也沒錢照料雙親和祖父母。

????其次，大家族幾代同堂的傳統(tǒng)也分崩離析。尤其在城市，很多年輕人婚后都會搬到外面居住。有些甚至在婚前就分家了。這種情況在幾年前還非常少見。

????70%的印度人居住在農(nóng)村，他們與城市居民差別巨大。農(nóng)村人更喜歡存錢，而城里人則更了解人壽保險等金融工具。

????總的來說，城市和農(nóng)村表達出同樣的信息。如果人們的心態(tài)加快轉(zhuǎn)變，人壽保險和其他存款工具就會有巨大的商機。該報告指出，印度城鎮(zhèn)人口收入比農(nóng)村高85%（盡管不同地區(qū)之間存在巨大差異）。印度家庭的平均年收入為1,626美元，開支為1,222美元。剩余的404美元可以用于儲蓄或投資。四年來，共同基金管理的資產(chǎn)增長了近800%。但印度8-9%的經(jīng)濟增長率去年有所放緩，共同基金的增長也隨之減速。

????不過只有24%的家庭購買了人壽保險。據(jù)該報告估計，有2,100萬個家庭已經(jīng)具備條件，“可能成為壽險客戶，為從業(yè)者創(chuàng)造豐厚利潤”。這吸引了眾多外國保險公司，包括美國國際集團（AIG）、大都會人壽保險（Metlife）、保誠金融集團（Prudential Financial）、紐約人壽保險、安聯(lián)保險（Allianz）、ING和標準人壽（Standard Life）。此外，還有更多的保險企業(yè)正排隊準備進入印度市場。