????2014年9月10日北京時間凌晨，蘋果發(fā)布了全新的兩款手機iPhone 6和iPhone 6 Plus,可穿戴智能設備Apple Watch及移動支付服務Apple Pay。盡管庫克的One more thing是Apple Watch，但我認為這次發(fā)布會的最大亮點不是硬件，而是Apple Pay。該服務采納了NFC（近距離無線通訊）技術，用戶只需在終端讀取器上輕輕一“靠”，就能通過“刷”iPhone或Apple Watch迅速完成支付購買。蘋果目前已與維薩、萬事達和美國運通三大發(fā)卡商合作，覆蓋80%的美國信用卡用戶以及包括星巴克、賽百味、梅西百貨在內(nèi)的22萬家美國零售商及營業(yè)場所。

????在用戶層面，蘋果承諾給消費者帶來一個安全又便捷的支付體驗。iPhone首次內(nèi)置NFC芯片，結合5s推出的Touch ID指紋識別技術，使用戶可以憑指紋來安全輕松確認支付，而之前iOS中具有的移動票夾功能Passbook將變身成為移動錢包，可以管理信用卡，并且添加方式非常簡單,拍照就能掃描卡號。同時，蘋果和商戶都不會保存用戶的卡號等支付信息，這些信息會是一次性的，并且具有動態(tài)安全碼加以保護。如果用戶iPhone丟失后，可以通過“查找我的iPhone”服務停止所有支付行為。另外，蘋果強調(diào)“Apple Pay不會知道你買了什么，在哪兒買的以及相關的信息。”，以顯示對用戶“隱私”的尊重。Apple Pay 所需的一切都在iPhone6里內(nèi)置，又一次展現(xiàn)軟硬件和服務的完美結合。

????在產(chǎn)業(yè)層面，蘋果也凸顯出對合作伙伴的強大吸引力與掌控力。由于蘋果等于巨大的流量與龐大的消費力，而且Apple Pay綁定帳戶模式?jīng)]有繞開發(fā)卡行、收單機構和支付終端廠商，自然能吸引到美國的金融機構和零售商。據(jù)外媒報道，在iPhone 6支持NFC消息傳出的同時，麥當勞宣稱在全美境內(nèi)所有麥當勞餐廳部署支持NFC支付的POS系統(tǒng)，對所有員工進行操作培訓，并將在9月15日完成部署，為Apple Pay接駕。另外，在商業(yè)模式上，蘋果將向發(fā)卡行收取一定比例的費用，而非向加入了 Apple Pay 功能的第三方應用開發(fā)者或線下和線上零售商額外抽成。因此，開發(fā)者和零售商可以更加放心且有動力在自己的商戶和應用中加裝蘋果提供的支付軟硬件，又一次為生態(tài)圈的發(fā)展繁榮打下了基礎。

????雖然ApplePay最終能否在實踐中讓各家“皆大歡喜”還有待考驗，但華爾街日報一位評論員認為擁有3.75億臺iPhone用戶、1.55億臺iPad用戶，及發(fā)展了8億綁定信用卡的iTunes消費賬戶的蘋果已經(jīng)擁有了推廣移動支付的一切條件。而此次Apple Pay的產(chǎn)品命名也意味著庫克領導下蘋果新時代的到來。

????與蘋果低調(diào)布局、待機而動、并以令對手措不及防之勢搭建移動支付生態(tài)圈的故事相比，中國的移動支付市場講述了一個雷聲大、雨點小、蜿蜒曲折的故事。

????從2009年開始，中國三大運營商、銀聯(lián)相繼啟動移動支付業(yè)務。銀聯(lián)在商戶網(wǎng)絡、POS終端等基礎設施上占據(jù)優(yōu)勢，而運營商擁有龐大的手機用戶群和移動網(wǎng)絡、對上游手機、芯片廠商也有相當?shù)挠绊懥Αｋp方都是國企，都希望能夠借機掌控包含手機軟硬件、運營商、銀行、商鋪、用戶在內(nèi)的整個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈。此后，兩大陣營進行了近3年的近場支付頻率標準之爭，相互博弈，最終中電信、中移動妥協(xié)，放棄自己主導的具有國內(nèi)自主知識產(chǎn)權的2.4GHz標準，于2012年正式采用推進中國銀聯(lián)主導的13.56MHz國際通用標準。

????盡管NFC在技術上已經(jīng)成熟，但由于牽涉金融、商業(yè)通訊行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的多重因素，手機、POS機產(chǎn)業(yè)鏈卻始終難以打通。媒體調(diào)查曾披露：用戶如果想用NFC支付，首先需要購買一個支持NFC的手機，然后去當?shù)剡\營商營業(yè)廳更換支持NFC模塊的SIM卡，下載和安裝手機錢包，再用手機錢包綁定相應業(yè)務卡，才能具備“刷手機”的資格，而且只限于在支持NFC業(yè)務的場所去消費。這樣的申請過程繁瑣冗長，支持機型、銀行卡和業(yè)務場景又少，系統(tǒng)不兼容的矛盾在運營商、銀行、公交系統(tǒng)中普遍存在，顯然不會有太多消費者有意愿去嘗試NFC支付。

????當運營商、銀行系主導下的NFC產(chǎn)業(yè)發(fā)展遇阻之際，互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里、騰訊卻已在各自的入口利用“二維碼”跑馬圈地，搶占移動客戶和線下商戶資源。與NFC支付涉及手機廠商、芯片廠商、電信運營商、銀行、銀聯(lián)等企業(yè)，產(chǎn)業(yè)鏈較長相比，二維碼支付無須涉及這么長的產(chǎn)業(yè)鏈，因此發(fā)展更加迅速。而且，二維碼使用極為便利：消費場所無需改造硬件，只需安放一個二維碼標識牌，用戶掃一掃，即可輕松支付，為了培育消費者二維碼支付習慣，騰訊、阿里不惜引發(fā)多輪“打的”大戰(zhàn)，高額補貼加上便捷的體驗，消費者自然會買賬。

????二維碼開始在O2O市場流行起來，幾乎成了一種標配，銀聯(lián)NFC應用一度陷入了焦頭爛額、被邊緣化的境地。實際上，從技術成熟和安全角度考慮，NFC比二維碼更適合近場移動支付。2014年3月，央行終因為安全及監(jiān)管套利等考慮，叫停了二維碼支付，更便利的二維碼在嚴格的監(jiān)管下輸給了更“安全”的NFC，這就再次為運營商和銀聯(lián)加速推進NFC布局、收復失地留出時間。然而，銀聯(lián)與中移動推出的NFC手機支付中，只有三星S3、S4，小米2A等少數(shù)型號手機可以使用該功能，在運營商的推廣范圍內(nèi)，擁有7億張發(fā)卡量、1000萬臺POS機、300萬支持NFC的“閃付”終端的銀聯(lián)卻無法找到一個擁有產(chǎn)業(yè)主導權的手機終端來調(diào)動更多用戶的積極性，與商戶無縫對接。

????此時，蘋果手機最終支持NFC技術消息傳來了，其在中國與銀聯(lián)合作的傳聞也不絕于耳，形勢發(fā)生了根本性逆轉(zhuǎn)，銀聯(lián)的NFC支付一下子從“邊緣地帶”走向了“主流市場”。蘋果產(chǎn)品的黏性能吸引到大批果粉主動體驗Apple Pay，如果它能帶來完美的支付體驗，獲得高端用戶認可，那么在蘋果市場形成的NFC消費勢能勢必迅速沖擊到非蘋果市場，倒逼產(chǎn)業(yè)鏈上處于觀望的各方積極支持NFC支付，而Apple Pay很有可能成為支付行業(yè)的新標準。

????如果蘋果能夠獲得監(jiān)管放行，與銀聯(lián)順利達成合作，覆蓋大部分銀聯(lián)POS終端，從信用卡延伸到借記卡，就離在中國移動NFC支付端形成新的壟斷更近了一步，騰訊、阿里就會快速改變，暫棄二維碼轉(zhuǎn)投NFC，實現(xiàn)與Apple Pay兼容，而運營商和銀行也需要重新審視自己在移動支付領域的定位和策略，因為作為最底層、最基礎的金融服務，支付是規(guī)模經(jīng)濟和自然壟斷的充分體現(xiàn)，而蘋果推出Apple Pay的目標也絕不僅限于美國或近場支付，而是全球移動支付乃至金融市場。